Заем и кредит: в чем разница?

Вы желаете узнать точно, что такое кредит? Вас интересует чем он отличается от займа? Эта статья поможет вам понять все нюансы этих столпов системы экономических отношений. Оба из них связаны с передачей ценностей в форме:

•        денег;
•        товаров;
•        ценных бумаг;
•       объектов хозяйствования;

во временное пользование от одного собственника другому. Причем между субъектами заключается соглашение, подразумевающее некое вознаграждение в материальной форме.

Попробуем детальней разобраться, что лучше и в какой ситуации? Каковы принципиальные отличия между займом и кредитом? Стоит ли вообще одалживать средства в денежной или иной форме?

Понятие кредита и займа

Кредит неразрывно связан с банковской сферой, хотя частные лица также одалживают деньги. Финансовый кредит является услугой предоставления денежных средств от кредитодателя (банка или физического лица) с оформлением договорных обязательств сторон в письменной форме.

В договоре прописываются все условия, определяется срок выплат. Подобное соглашение закрепляет передачу материальных ценностей между сторонами на конкретный срок с указанием вознаграждения кредитодателя.

Займ представляет собой упрощенную форму кредитования, когда условия передачи материальных ценностей более щадящие. К ним относятся:

1. 1Возможность заключения устного соглашения с заимодавцем или под расписку.
2. 2Отсутствие поручителей и залога (многим видам кредита это тоже присуще, скажем правды ради).
3. 3Сокращенный список документов для получения ссуды.
4. 4Быстрота получения без ожидания результатов проверок со стороны МФО или иного кредитного учреждения.

Как правило, заемщик возвращает сразу всю сумму в полном объеме, которая не делится на части, как часто происходит при оформлении кредита. И заем в редких случаях может быть беспроцентным, в отличие от кредита.

Но чаще всего за услуги финансового плана приходится платить. Чем выше риски, тем больший процент вам придется отдать в качестве платы за предоставленный займ. Вот почему любая ссуда в МФО значительно дороже в обслуживании, чем стандартный среднестатистический кредит в банке.

Какие банки могут выдать кредит?

Кредитование – важнейшая сфера деятельности банковского учреждения. Каждое из них, получив лицензию на этот вид деятельности, формирует свой кредитный портфель, стремясь сделать его конкурентоспособным и привлекательным.

Сегодня практически каждый банк заинтересован в кредитовании юридических лиц и граждан. Имея лицензию, каждый банк формирует свои предложения в таких сферах кредитования, как:

•        потребительская;
•        ипотечная;
•        коммерческая (автокредит, покупка оборудования);
•        оздоровительно-туристическая (средства на лечение, тур за границу);
•     деньги на обучение и др.

Переданные ценности финансового характера закрепляются кредитным договором после проверки кредитоспособности заемщика. В последнее время банки существенно снизили планку требований по выдаче кредитов населению и организациям, а также время проверки своих клиентов.

Кто может выдать займ?

Заем обычно не носит целевого характера и может выдаваться МФО и МКК. Первые из них еще называют микрофинансовыми компаниями (МФК). Считается, что это более крупные игроки на рынке быстрых заимствований. Законодательством предусмотрено наличие серьезного уставного капитала. Такие МФО могут выдавать кредиты и займы через интернет, они контролируются аудиторскими службами и тщательно отслеживаются Банком России.

Микрокредитные компании – МКК, как правило, небольшие организации. Имеют поднадзорность более низкого порядка. Они лишь должны обеспечивать резервирование в рамках своего портфеля заказов – выданных займов.

Отслеживает этот процесс не Центробанк РФ, а СРО, в которой состоит финучреждение. Выдавать займы через собственные сайты микрокредитная компания не может.

Эти организации отличает быстрота оформления займа, отсутствие поручителей и залога. Выдавая займ, они не спрашивают о его целях.

Какие документы нужны для кредита и займа?

Для получения кредита еще нередко требуется в зависимости от цели и суммы пакет документов:

•         справка о доходах за 6 мес.;
•        паспорт с регистрацией;
•         заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;
•        загранпаспорт;
•        свидетельство ИНН;
•        водительское удостоверение и др.

Банки часто настаивают на оформлении карточного счета для получения кредитных средств. Т.е. человек должен стать клиентом банка, чтобы получить ссуду.

Для займа в МФО все проще. Обычно остаточно документа, удостоверяющего личность: паспорт или удостоверение. Никаких налоговых деклараций и регистраций. Препятствием выдачи займа может послужить наличие плохой кредитной истории.

Договор займа и кредита

Подобный кредитный договор прописывает сроки выдачи ссуды, закрепляет его возврат, фиксирует размер вознаграждения кредитора.

Здесь же присутствуют описания форс-мажорных ситуаций, а также озвучиваются санкции на случай не соблюдения сроков и размеров возврата заемщиком. Кредитный договор заключается, как правило, под более низкий процент, чем договор займа с МКК. Но и условия всевозможных ситуаций в нем прописываются более тщательно и досконально.

Решение по договору займа может быть принято моментально (за 15-20минут). На одобрение кредита         банком в среднем уходит от суток и больше. Хотя и банковские учреждения стали предлагать кредитные продукты с моментальным решением. Цена обслуживания таких средств несколько выше, чем у стандартных кредитов. В любом случае они стремятся конкурировать с МФО в этом сегменте.

И в их пользу говорит прежде всего более низкий процент, чем при получении займа без документов и проверок в МКК.

Вступление договора в действие происходит в момент получения займа в микрокредитной организации. Для банка датой выдачи кредита считается подпись клиента под договором, когда согласованы все условия.

Среди тонкостей, отличающих займ от кредита, упомянем невозможность возврата первого частями. Займ возвращают полностью на фиксированную дату с процентами. По кредиту возможна оплата:

•         аннуитетными (равными) частями в течение всего срока кредитования;
•         ежемесячными выплатами с %, когда тело ссуды уменьшается с каждой оплатой.

Кредитный договор может позволять досрочное погашение без выплаты вознаграждения за весь срок кредитования. Для займов таких вещей нет.

Какой кредит выгоднее взять?

Наиболее выгодней брать целевой кредит по акционным условиям банка, когда предлагается минимальный список требований. Так предлагаются, например, ипотечные кредиты или ссуды по программе автокредитования.

Список потребительских ссуд – огромен. Банки особенно сильно конкурируют в этой сфере. Здесь рекомендуем просто внимательно читать все условия и выбирать оптимальные по вашему доходу.

К услугам МФО стоит прибегать только в самых крайних случаях, когда горит оплата % за кредит, необходимо срочно заплатить за жилье или лечение. Займы в этих организациях более дороги и рискованны. И обслуживание обойдется получателю ссуды существенно дороже.

Также можно воспользоваться многочисленными агрегаторами кредитных предложений в интернете. Стоит внимательно изучат все условия предоставления займов и кредитов, чтобы рассчитать насколько будет выгоден тот или иной кредитный продукт. Здесь на помощь вам придут кредитные онлайн-калькуляторы.

Последствия невыплаты кредита или займа

После получения займа или кредита вы берете на себя определенные финансовые обязательства. В случае просрочки регулярных выплат или срока возврата займа возможны штрафы и пеня. Все это прописано мелким шрифтом в договоре. Поэтому рекомендуем несколько раз внимательно перечитать документ перед его подписанием.

Всегда рассчитывайте только на свои силы, не стремитесь стать закредитованным – нагрузка только кажется легкой! Любой займ в МФО или кредит в банке – это серьезное финансовое обязательство при невыполнении которого вы рискуете понести существенные финансовые потери.

Лучше жить, не занимая деньги. Но, если вы имеете хорошую работу и стабильный доход, то можете смело искать лучшие предложения от финансовых структур, которые позволят скорейшим образом решить ваши текущие проблемы.

Читать полностью...